郭廣昌兩會再提案：發(fā)展責任保險 分擔社會法制成本

騰訊財經(jīng) 作者 李思誼

2017年3月5日，騰訊財經(jīng)獲悉，2017年兩會期間，第十二屆全國政協(xié)委員，復星集團董事長郭廣昌 ，又增新提案——關于大力發(fā)展責任保險，分擔社會法治成本。

郭廣昌在提案中指出，中國的經(jīng)濟發(fā)展已步入新常態(tài)，面臨的機遇和挑戰(zhàn)前所未有，各種利益訴求和矛盾問題集中顯現(xiàn)。因此，如何加強風險管理、有效落實民事賠償責任、緩解社會矛盾成為亟待解決的重大問題。

責任保險，以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的，具有較強公益性和正外部性，在輔助社會管理方面具有獨到優(yōu)勢，在保障和改善民生方面能夠發(fā)揮重要作用。

郭廣昌建議，要加強社會法制環(huán)境建設，并有效利用責任保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，通過大力發(fā)展責任保險來化解社會矛盾糾紛、減輕政府社會管理壓力、分擔社會法治成本并創(chuàng)新國家社會治理機制。

該提案的具體內容包括：優(yōu)化政策環(huán)境，推動立法體系完善，探索開展強制責任保險；建立更為健全的民事侵權責任立法體系，提升責任保險風險意識；提升保險機構責任險經(jīng)營水平，增強責任保險發(fā)展動力；在責任保險的經(jīng)營探索上，建立政府引導、商業(yè)機構管理、多層次繳費的共同運營體系；政府提供大力支持，降低保險機構業(yè)務開拓成本。

除發(fā)展責任保險，分擔社會法制成本的提案，此次兩會期間，郭廣昌還提出了“智慧經(jīng)濟體2.0”、鼓勵建設以健康為中心的科創(chuàng)綜合體和加快建設醫(yī)學人工智能支撐體系三個提案。

以下為提案全文：

關于大力發(fā)展責任保險分擔社會法治成本的提案

十二屆全國政協(xié)委員 郭廣昌

【提案概述】

當前，我國經(jīng)濟社會發(fā)展已經(jīng)步入新常態(tài)，面臨的機遇和挑戰(zhàn)前所未有，各種利益訴求和矛盾問題集中顯現(xiàn)。如何加強風險管理、有效落實民事賠償責任、緩解社會矛盾成為亟待解決的重大問題。

保險是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，責任保險以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的，以保障公眾利益為出發(fā)點和落腳點，具有較強公益性和正外部性，在輔助社會管理方面具有獨到優(yōu)勢，在保障和改善民生方面能夠發(fā)揮重要作用。從國際上看，責任保險也是發(fā)達國家進行風險管理和輔助社會管理過程中應用范圍最廣、最為有效的工具之一。

目前我國責任保險的發(fā)展基礎還比較薄弱，整體規(guī)模仍較小，覆蓋面和滲透度仍較低，服務國民經(jīng)濟社會發(fā)展的能力還有待提高。2014年8月國務院頒布《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，將保險業(yè)的發(fā)展問題從行業(yè)意愿上升為國家意志，責任保險被納入到社會治理體系中。2014年10月黨的十八屆四中全會通過《關于全面推進依法治國若干重大問題的決定》，對于根植于法律土壤的責任保險來說將形成巨大的發(fā)展紅利。

因此，在當下經(jīng)濟體制深刻變革、社會結構深刻變動，經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的矛盾問題和風險因素錯綜復雜的環(huán)境下，建議我國加強社會法制環(huán)境建設，并有效利用責任保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，通過大力發(fā)展責任保險來化解社會矛盾糾紛、減輕政府社會管理壓力、分擔社會法治成本并創(chuàng)新國家社會治理機制。

【提案依據(jù)】

李克強總理在國務院第54次常務會議上強調，加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，能夠幫助企業(yè)和群眾對沖經(jīng)營和生活中的風險，增強安全感，老百姓有安全感，社會才有安定感，國家才能穩(wěn)定發(fā)展。

近幾年，一些嚴重的公眾安全事故頻繁發(fā)生，在此背景下，責任保險作為應對公眾安全事故、分擔社會法治成本的社會“穩(wěn)定器”引發(fā)各方面對責任保險發(fā)展的極高期待。

但是我國責任保險在財產(chǎn)險市場上規(guī)模和功效尚未得到長足發(fā)展，在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務規(guī)模小、新險種發(fā)展緩慢和品種較為單一等問題。世界上責任保險市場最為發(fā)達的美國2013年實現(xiàn)保費收入840億美元，占全球責任保險保費收入的52.5%，責任保險深度為0.5%，而同期我國只有35億美元的保費收入，只占到全球市場的2.2%，責任保險深度僅有0.04%。即便和國際平均水平相比，我國也明顯處于落后地位。2013年，全球范圍內責任保險占非壽險的比重為10.3%，遠高于我國的3.3%；全球責任保險深度為0.26%，是我國的6.5倍。這些情況說明，我國責任保險未來發(fā)展的空間還非常廣闊。

責任保險的發(fā)展，依托于國家的法律制度，尤其是民事責任法律制度。法律制度越完善，責任保險的需求就越大，責任保險的發(fā)展就越快速且完備。目前我國規(guī)范責任保險發(fā)展的民事責任法律法規(guī)尚在不斷完善中，特別是在責任的認定和損害賠償標準等方面有待進一步明確和完善?！肚謾嘭熑畏ā放c《醫(yī)療事故處理條例》在賠償標準和責任認定上存在沖突；《民法通則》、《產(chǎn)品質量法》、《消費者權益保護法》、《食品安全法》、《物權法》、《侵權責任法》、各種《司法解釋》等法律之間在責任的認定和損害賠償標準等方面也不協(xié)調。

此外，基于國外經(jīng)驗，注意到行業(yè)機構/協(xié)會在推動責任險產(chǎn)品發(fā)展和市場自律中起到重要作用。在美國，行業(yè)機構幫助責任保險產(chǎn)品實現(xiàn)標準化；在英國，則是由非盈利組織來監(jiān)督雇主責任險的賠付到位情況，以實時追蹤保單賠付情況，幫助公眾追索賠償款，規(guī)范雇主責任險市場的賠付到位水平。而目前在我國，此類行業(yè)機構和協(xié)會尚未成立，也尚未建立統(tǒng)一行業(yè)標準和規(guī)范的機制。

【辦法建議】

綜上所述，建議：

（一）優(yōu)化政策環(huán)境，推動立法體系完善，探索開展強制責任保險。借鑒發(fā)達國家成熟經(jīng)驗，在涉及國計民生、涉及矛盾較為突出的領域，加強法治環(huán)境建設；并依托逐漸完善的立法體系逐步推行強制責任保險。如在食品安全、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、社區(qū)生活等關系到社會公眾的重點領域探索實施強制責任保險試點，在試點經(jīng)驗成熟的基礎上，通過立法保障，建立相關領域的強制責任保險制度。

（二）建立更為健全的民事侵權責任立法體系，提升責任保險風險意識。民事侵權責任的健全有利于社會及居民法治意識的整體提升，解決社會矛盾糾紛并進一步減輕政府社會管理壓力?；诮∪拿袷虑謾嘭熑误w系，責任保險其對保險人利益保障的特點可分擔居民觸犯法律的法治成本。但在目前的的民事侵權體系下不同地區(qū)對于類似案件責任判定還存在不一致；而責任保險目前尚未形成行業(yè)間統(tǒng)一的責任判定機構和標準，尚需在責任認定和損害賠償標準等方面進一步明確和完善，。此外。建議國家重點關注相關部委與各地政府的協(xié)調配合，健全、完善更為健全的民事侵權責任立法體系，進而形成責任保險各項配套制度。

（三）提升保險機構責任險經(jīng)營水平，增強責任保險發(fā)展動力。積極引導保險公司加大對責任保險業(yè)務的投入力度，保險機構可利用保險風險管理優(yōu)勢，參與到責任事故的前、中、后期全流程。如承保時，對投保人和被保險人進行專業(yè)化的防災防損技術指導，預防事故發(fā)生，發(fā)揮保險事前風險預防的作用；事故發(fā)生后，利用專業(yè)優(yōu)勢，做到及時止損，對風險有效控制。同時建議保險機構關注新技術應用，借助新渠道，深挖責任險客戶新資源，如與電商平臺合作，推出創(chuàng)新型責任保險等。

（四）在責任保險的經(jīng)營探索上，建立政府引導、商業(yè)機構管理、多層次繳費的共同運營體系。對于普惠型民生險種，建議初期可由政府引導、保險行業(yè)組織主導，撰寫行業(yè)統(tǒng)頒條款并厘定費率作為框架參考，商業(yè)保險機構據(jù)此豐富和完善。保費由相關企事業(yè)單位、團體或個人，共同繳納和分層賠付，各級政府在惠及國計民生的保障范圍內進行財政補貼和政策支持，如公共食品安全責任保險、城鎮(zhèn)居民住房綜合保險等，有效化解社會矛盾，提升社會治理水平。

（五）政府提供大力支持，降低保險機構業(yè)務開拓成本。相關政府可組織本地的保險公司進行統(tǒng)保或共保，以確保投保人的廣泛參與。政府還可利用公開招標方式，選定參與的保險公司，保證它們獲得一定數(shù)額的保費收入，鼓勵保險公司承保責任保險積極性。政府推動力度越大，責任保險業(yè)務的發(fā)展便越好。在目前情況下，這也是實現(xiàn)發(fā)展責任保險業(yè)務成本效益最佳的有效途徑之一。